los creditos subprime y la crisis
Como ya sabreis, en los ultimos dias se ha producido un movimiento importante en el mercado de los creditos subprime (o sea, los creditos que se conceden a quienes tienen unas condiciones economicas consideradas "dudosas" por las entidades) en EEUU, con sociedades quebradas, inyecciones de dinero por parte de algunos bancos centrales para garantizar la liquidez, etc. etc.
Si os acordais en este blog (o en los anteriores que desembocaron en este) ya se habia avisado mas de una vez sobre los creditos de supermercado, que se pueden obtener como quien compra el pan, el peligro de los mismos, y lo que luego podria llegar a pasar.
De todas las noticias que ha generado esta situacion, he seleccionado esta de El Economista para ilustrar el post, porque creo que lo explica poco a poco y de una manera bastante sencilla para todos los publicos.
Noticia a la que tengo hacer algun comentario que otro (que raro eh?), al menos para su traduccion al caso español:
- cuando se analizan las causas del problema norteamericano, se apunta al exceso de confianza de las familias que se han metido en hipotecas y creditos sin tomar conciencia de su endeudamiento. Yo no se en EEUU como seran las cosas, aqui de todo habra, pero no siempre me parece que se deba a un exceso de confianza sino a una solucion sin mas remedio que precisan muchas personas que se obligan a pagar un alquiler de por vida que le cuesta mas en muchos casos que una cuota de hipoteca, o de quienes necesitan por ley de vida una independencia que ahora mismo es un lujo para mucha gente joven. Supongo que habra quienes se endeuden por mejorar su nivel de vida sin ser estrictamente necesario (la casita en la playa, las vacaciones, etc.) pero muuuucha gente de la que se ha endeudado en los ultimos tiempos en nuestro pais ha sido el unico camino que ha encontrado para acceder a lo que deberia ser un derecho basico para todos.
- Lo de que se obvian varios factores como los precios desorbitados o el euribor creciente, ni lo he obviado yo ni muchisima gente de mi generacion, ni gente de otras generaciones. Se es consciente de los precios de la vivienda, de que el euribor podia subir en cualquier momento, que la economia podia enfriarse al menos la tuya propia y mas cosas, que los sueldos no suelen cubrir con holgura las necesidades que genera una cuota de hipoteca que marea, o que el trabajo se tiene hoy y mañana no. Consciencia mucha, pero otro remedio de mejor aplicacion, ninguno.
Asi que como es logico, la cuestion ha desembocado en una falta de pago de un porcentaje importante de los creditos. Y claro, se temen cosas peores, como que dichos impagos se traduzcan en falta de consumo y por consiguiente desaparicion de puestos de trabajo, paro, mas impagos, etc. a no ser que alguien intervenga y alivie la presion sobre estas familias.
Y gracias a esa escasez momentanea de liquido, quien lo tiene lo presta a unos interes mas altos, es decir, el euribor sube, y quien lo paga? pues los tontos de siempre... ya los conocemos quienes somos no?. Pues eso, cosa que en lugar de regular la situacion a nivel familiar, lo que hace es todavia complicarla mas. Aparte de que supongo que a medida que aumenten los impagos, subiran comisiones y demas historias para compensar las perdidas de los bancos, de nuevo lo pagaremos los mismos me temo.
Otro de los factores que no he oido a nadie citar en todas estas cuestiones pero creo que va muy ligados a los problemas de pago de creditos es que las variables que se usan para conceder o no creditos parecen ser tu situacion actual, cuando el credito lo vas a estar pagando 10, 20 y hasta 50 años, segun el credito que sea. Y digo yo, la situacion puntual que tengas hoy garantiza la que vas a tener dentro de un año en este pais? si hoy ganas 3000 euros, quien te dice que el sector por x o por y no va a sufrir una bajada de precios o desaparicion de puestos de trabajo en los proximos años, o al reves, hoy ganas 600 y mañana encuentras algo de 2000?. Hoy trabajas y mañana no, hoy no y mañana si. No se, creo que la forma de evaluar este tema tendria que ser mas analizando la capacidad de adaptacion del individuo al mercado laboral que la situacion puntual que a dia x tenga una persona. Es decir, si una persona con trabajo fijo solo sabe hacer lo que esta haciendo, tampoco me parece una garantia puesto que si su sector mañana desaparece, se sustituye masivamente por ordenadores, o cualquier otra cosa, esa persona lo va a tener muy dificil para engancharse a otro trabajo en el mercado. Si hay gente mas versatil, que acumulan experiencia en varios trabajos, en un momento dado creo que es mas adaptable que la anterior. Y cosas similares, y mas en nuestro pais, en el que un filologo debe trabajar de cajero de supermercado por poner un ejemplo, como la cosa mas normal.
Claro, la ultima frase de la noticia me despista un poco. Que una solucion seria bajar los tipos pero que esto podria llevar al alarmismo. Por si les sirve mi opinion, a mi el alarmismo me entra cuando veo que el euribor no tiene techo y cada semestre tienes dos opciones, o amortizar anticipadamente lo que no se ha escrito para minimizar los efectos de la revision, o no hacerlo y el dia de la revision subirte unos calores que no veas aunque sea diciembre. Si consiguiera pagar menos de hipoteca alarmismo no me daria, eh? no se preocupen por nosotros, que no nos alarmamos...
